县域中小企业是县域经济发展的主力，更是促进就业的保障，当前，中小企业特别是涉农企业融资难的问题日益凸显，在融资过程中遇到的各种风险，更是制约着企业发展及核心竞争力，甚至阻碍经济社会发展，因此，必须高度重视企业融资和风险防范工作，切实优化金融生态环境。

一、我市企业融资过程中的潜在风险

  近年来，我市坚持一二三产业协调发展，项目集聚、企业增长态势良好，形成了特色鲜明的产业布局，但绝大多数属于中小型企业，其中传统加工型、劳动密集型占主导。目前，我市企业在融资过程中存在以下问题：

  1.融资渠道狭窄

  我市中小企业普遍规模小、资产轻、缺少核心技术、抗风险能力弱，大多数企业尚未完全具备在股票、债券等证券市场进行直接融资的条件，依然以银行贷款为主，甚至依赖于自有资金，在当前经济下行压力的影响下，实体企业融资受到了政府平台、房地产等行业的严峻挑战。

  2.抵押担保有限

  对抵质押资产较好的企业，银行都愿意与之合作，甚至可以下浮利率；而对许多中小企业特别是涉农企业，银行并不愿意提供新增贷款，即使放款也是以高利率弥补高风险，导致企业融资成本居高不下。

  3.金融风险加剧

  调研过程中，企业普遍反映自2018年下半年开始实体经济呈现下滑趋势，在实体经济不景气的情况下，银行非但没有“雪中送炭”，反而“雪上加霜”，纷纷开始压缩贷款规模、推迟企业放款时间，甚至出现抽贷、断贷现象，给企业正常生产经营带来严重影响。企业从银行融资受阻时，一般会寻求两种出路，与此同时也就激发了两种潜在风险：一是联保互保风险。这种类似于“网状结构”的联保互保圈形成后，一旦某家企业出现风险，将连带着整个联保互保圈，而且风险传导极快，影响极为恶劣。二是民间借贷风险。调研中发现，我市部分中小企业最终难以生存的一个重要原因是深陷民间“过桥贷款”高成本困境。为确保能够顺利续贷，我市部分企业选择通过民间借贷方式融得“过桥资金”归还银行贷款。而当企业归还贷款后，部分银行并不一定能按事前约定及时、全额地将贷款放出，甚至某些银行以续贷的名义“欺骗”企业归还贷款后不再放出，致使企业资金衔接断层，“过桥贷款”变成了长期使用。据悉，当前“过桥贷款”年平均融资利率为45.58%。高额的“过桥”融资成本给企业造成严重的财务负担，一旦银行抽贷致使民间“过桥贷款”成为企业主要资金来源，企业难以生存。

    二、优化融资环境的建议

  （一）立足自身，企业应提升竞争力

  1.提高经营管理能力。企业要从自身情况出发，制定发展规划，全面提升企业素质。要加快企业技术改造和产品创新，实现产业结构的优化升级，不断提高业务创新能力、市场开拓能力和风险管理能力，把产品做精、做细、做专、做深，提高市场竞争力。

  2.提高财务风险防范能力。企业要提高财务人员素质，加强对财务风险的事前、事中、事后管理。企业在进行投资决策时，要在对其财务风险识别和评估的基础上，确定合理的融资策略、财务杠杆和融资结构，保持合理的负债期限结构，大力尝试直接融资等新的融资方式，降低融资成本。在生产经营过程中，要实时监督财务风险状况，发现风险线索，及时应对调整财务活动，有效阻止财务风险的进一步恶化，将风险降到可控范围，避免造成更大损失。

   3.提高企业团队管理能力。企业要建立规范的现代企业制度，提高经营者和管理者的水平。要进一步完善法人治理结构，大力引进优秀人才和先进技术，提高企业的管理水平和经营水平，扩大社会影响。要做好自身信用建设，增强信用意识，建设诚信文化，凝聚诚信精神，提高企业的知名度和美誉度。

  （二）协作共赢，金融业需加大支持

   1.降低实体企业融资门槛。商业银行应当调整经营理念和经营方针，加大对中小企业的支持力度。要更新思想观念，完善信贷管理，树立营销意识，建立适合中小企业信贷的授权授信制度，对中小企业授信考量应从传统的关注抵质押物转移到注重企业资产和现金流，挖掘企业的发展潜力；建立健全服务中小企业组织体系，配备必要人员，完善中小企业金融服务功能，为中小企业创造平等的融资环境，做好企业成长的“陪伴者”，而非企业壮大的“奉承者”。

  2.缩短中小企业融资链条。各银行应根据我市企业特点，简化贷款审批程序，通过提前进行续贷审批、设立循环贷款、实行年度审核制度等措施减少企业贷款程序，为企业办理贷款、转贷、续贷、还贷提供便利，减少企业高息“过桥融资”。对达到标准的企业直接进行滚动融资，缩短审贷时间，提升中小企业金融服务水准。

   3.创新银行信贷支持方式。加快产品创新步伐，灵活运用多种金融工具为中小企业提供多种金融服务。针对中小企业弱抵押弱担保的特性，积极创新贷款方式，灵活采用多种担保形式贷款，开发上下游担保融资、业务结算往来融资、存货融资等新型融资模式，响应政府号召，对涉农企业探索开展农村土地承包经营权抵押贷款、林权抵押贷款、股权质押贷款、动产设备质押贷款等业务。

  4.建立银行企业联合公约。建立银企联合公约，能够有效督促银行按照市场原则自审自律，约束部分商业银行信贷不良行为，共同维护企业的用信环境，充分支持实体经济发展，有效保全银行资产，为全市经济发展营造良好的金融生态环境。

  （三）统筹全局，政府应当加强引导

  1.强化银企交流合作机制。针对银企间信息沟通不畅的状况，政府应当大力推介企业发展情况，主动带领银行走访处于成长初期、发展前景良好的企业，召开银企对接会，为银企合作搭建桥梁，将银行扶持中小企业发展的贷款政策深耕到企业中间。

   2.建立健全信用评级体系。加强中小企业信用法治建设，通过开展信用体系建设知识宣讲等活动，使中小企业在经营和融资过程中知法懂法，有法可依，依法办事。完善中小企业信用信息征信系统，降低金融机构的信息搜集成本进而降低中小企业融资成本。建立并完善信用评级体系，向金融机构提供直观的中小企业信用评价信息，中小企业也可以从信用评级机构得到有用的咨询服务。

  3.加强财政资金撬动力度。设立并降低中小企业“还贷周转金”门槛。“还贷周转金”既能让企业安心度过资金周转期，又能挤压民间高利借贷生存空间，形成良好的社会效益，完善我市担保机制，对我市现有的中小企业担保机构进行增资，提高担保规模和降低担保门槛，或者通过引进专业化的担保机构，扩大中小企业担保覆盖面，设立产业引导基金及政府鼓励发展的特色产业引导基金，大力吸引社会资本进驻。

   4.打击遏制民间高额借贷。加强重点领域的风险防控，强化对投资理财公司、非融资性担保、P2P网络借贷、农民资金互助社等重点领域的监控，严厉打击已暴露出来的问题。提升企业高利借贷风险意识，向企业宣传涉及非法民间借贷风险巨大，提高企业主的风险防范意识。加强事中事后监管，通过完善制度、健全中介组织、规范交易场所，强化业务引导和管理，发挥各种融资渠道特有的优势，建立起结构更为合理有效的投融资体系。

首先感谢您对我市中小企业，特别是涉农企业发展的关心，对企业融资过程中的潜在风险眼光独到、分析精准，优化融资环境的建议具有很强的针对性和操作性，为我们优化金融生态环境提供了重要参考。

中小企业是安康经济社会发展的主力军。一直以来，市委、市政府始终高度重视中小企业发展工作，始终把加快中小企业发展作为区域发展的重要战略。截至目前，全市各类市场主体达到23.6万户，其中，企业法人数近3万户，绝大数为中小企业。在为各中小企业提供融资服务的同时，高度重视金融风险的防范，我们主要做了以下工作：

一是强化金融服务组织领导。市委、市政府整合金融资源，成立金融工作领导小组，建立金融联席会议制度，构建大金融、大监管工作格局。同时，成立高规格的推动民营经济高质量发展工作领导小组，健全协调机制，强化推进落实，坚持重大问题和事项一把手“亲自部署、亲自过问、亲自协调、亲自督办”，为民营经济发展引入金融活水奠定组织基础。

二是常态化开展政银企对接活动。我局与建行、工行、中行、西安银行、长安银行、邮储银行等6家银行建立复工助力融资保障对接机制，持续开展企业贷款需求推介工作。今年一季度我局面向全市工业企业征集融资需求68项，累计金额16.21亿元，向各银行机构进行了广泛推介。二季度针对全市民营企业征集融资需求28.38亿元，涉及企业127户，我局联合金融办向全市各银行机构予以推介，并持续跟踪银企对接情况。4月29日安康地方产品展销会前，有效搭建银企对接渠道，促成5户企业4.5亿元贷款意向协议在大会上落地签约。6月16日，组织召开了安康市2021年第二季度政银企对接暨“金服云”平台推广培训会。会议现场签订了12个合作协议，融资金额近6亿元。并对参会的80家重点企业进行了《中小微企业金融风险识别与管理》的培训及“陕西省金融服务云平台”推广培训。

三是推广还贷周转金制度。为了帮助县域工业企业按期还贷续贷，降低企业融资成本，防止企业资金链断裂，在汉阴县开展“还贷周转金”试点工作,并取得一定成效。截至目前汉阴县企业还贷周转资金池从设立之初的1400万元稳步发展壮大到目前的4030万元。截至2020年12月底，累计发放资金143笔，借用还贷周转金6.4亿元，帮助企业顺利倒贷9.4亿元。周转金的运行，每年能给县域内中小企业节省800到1000万元倒贷支出，有效帮助中小企业解决因“时间差”而形成的“资金短路”问题，同时大大降低了银行信贷的风险指数，助推实现了财务和时间成本“双下降”、财信担保和银行风险“两降低”。现通过邀请省厅调研、组织各县区学习等形式，积极推动“汉阴还贷周转金模式”在全市其他县区逐步落地落实。

四是增加信贷供给。联合人行、银保监等部门引导各银行机构运用普惠金融降准、比例考核降准、农商行定向降准，释放流动性贷款约24亿元，全部用于发放小微企业贷款。2020年，全市银行机构共支持小微企业2.1万户，小微企业贷款余额281亿元，小微企业贷款增速18.7%，高于同期各项贷款平均增速7个百分点，申贷获得率、存贷比等指标位居全省前列。

五是加强平台载体建设。2021年5月市政府下发《关于进一步加快建设安康高新金融服务聚集区的意见》，加快金融聚集区建设。已成功引进中银富登、浙江泰隆等村镇银行、商业银行落户安康，全市金融机构达到87家。引导各银行业金融机构在县域增设支行网点，银行机构营业网点乡镇覆盖率97.8%，基础金融服务行政村实现全覆盖。同时，将工业集中区作为促进中小企业发展的主战场，全市19个省级工业集中区累计投资177亿元，入驻中小企业2228家。

六是切实履行防范金融风险行业监管职责。通过对双星石英砂公司涉非案件、长明矿业涉非线索、紫阳县盘龙债务风险问题等的监测和分析研判，我们可以看到工业领域的民营企业都是实体经济企业，恶意进行非法集资等欺诈行为的基本不存在。但由于企业在发展过程中时常会遇到融资难题，特别自去年以来受新冠肺炎疫情、经济下行、外部环境等多重因素影响，导致企业生产经营困难增多，资金链断裂，通过正常的银行贷款等融资渠道无法获得融资支持时，会通过较高利息回馈的方式向企业职工、身边亲朋寻求资金帮助，非法集资等金融风险也就随之加大。今年5月1日《防范和处置非法集资条例》已正式实施，各级工信、经贸部门在防范和配合处置工业领域非法集资的工作职责更加明确。依照《防范和处置非法集资条例》和《安康市处置非法集资若干工作机制》，工业主管部门履行行业监管职责，负责对辖区工业领域非法集资活动实施监测预警、风险排查和清理整顿。我局成立了局（委）主要领导任组长、班子成员任副组长、各有关科室负责人、各县区工业主管部门负责人为成员的处非工作领导小组，明确了工业领域处非工作的责任和工作要求，不断完善工业行业领域处非工作机制。今年5月26日我局召开了全市防范处置非法集资会议，对处非工作进行再安排再部署，要求全市工信系统站在讲政治的高度切实抓好此项工作，工业领域的处非工作必须坚持“月报告”制度，使工业领域非法集资风险排查预警做到早发现、早预警、早打击。

七是加强非法集资常态化宣传教育，筑牢防范非法集资的思想防线。充分利用单位的工作会议及网站、微信公众号等新媒体平台，宣传引导工业企业投资人认识到“非法集资是违法行为”，国家明令禁止；全面落实处非常态化宣传职责，积极协调市内移动、联通、电信等通讯运营商，定期推送防范非法集资公益信息；在持续传导工作压力的基础上，安排部署县区经贸部门及市属国有企业、工业领域处非宣传教育工作，教育全市工信系统干部职工以及工业领域各有关人员理性投资，“远离非法集资、拒绝高息诱惑”；以组织民营企业签订《防范非法集资承诺书》的形式将宣传工作进一步向纵深推进。