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关于优化农商银行物理网点布局提升金融服务能力的建议

名称	关于优化农商银行物理网点布局提升金融服务能力的建议
编号	245	领衔代表	吴颖	办理部门	安康市金融监管局
办理状态	已答复	签发日期	2025-02-08	发布日期	2025-06-05
正文	在新时代背景下，农商银行的基层网点建设大多还沿袭十年前乃至更早时期布局，与当前安康市经济社会发展存在重大矛盾，主要表现在以下三点。（一）资源配置与人口迁徙呈现结构失衡。在城市化快速推进以及农村人口持续向城市转移的双重驱动下，近年以来安康市人口城镇化率逐年增长，农村地区人口净流出已成态势。农商银行传统的“一乡一镇设点”网格化布局模式已严重滞后于人口梯度迁移规律，形成明显的城乡资源配置失衡。主要体现在部分农村网点服务客户数逐年递减，甚至出现一天只办1笔业务的情况，严重浪费金融服务资源。（二）服务供给与经济活动呈现动态错位。占全市农商银行业务总量70%以上的城区片区仅配置了30%左右的物理服务网点，反观存贷比长期低于50%的农村网点反设点占比超过六成，“服务洼地与需求高地”的反向格局愈发严重。导致城区经济高活跃区域则因服务力量单薄，网点布局不足等问题，不能更好满足广大市民的有效金融服务。（三）运营成本与经营效能呈现倒挂态势。2024年全市农商银行经营分析显示，现235个物理网点中，农村地区网点占比达70%以上，形成明显“机构臃肿、效能洼地”特征。同时农村网点综合运营成本高出城区网点20%以上，但营业收入贡献度不足城区网点的50%。这种系统性错配直接导致投入产出剪刀差持续扩大，严重弱化机构整体经营质量，形成“高投入、低产出、强负担、低效益”的恶性循环，造成农商银行人力资源分散化、固定资产空置率上升与集约化程度不足的多重经营压力。建议：一是建议监管机构能够综合评估农商银行基层网点服务覆盖率（服务人口/网点半径内常住人口）、日均交易量、存贷比贡献度及成本收益率等核心运营指标，支持农商银行实施“数字化替代+集约化布局”的网点优化方案。一方面通过“金融e站”和e终端智能设备构建农村基础服务网络，有序撤并日均服务量长期低于正常运营情况的低效网点；二是结合智慧城市建设的实时人口动态数据、经济活动热力分布图等数字治理工具，重点在经济活跃区、人口集聚区增设智能网点，集中资源提升业务响应效率。通过动态优化资源配置，实现小微客群普惠服务与市民高频需求服务的双向赋能。二是建议政府与农商银行协同深化“党建引领·金融先锋”服务机制，共同推进村级政务服务中心与金融e站的“双站融合”工程，通过共享服务设施、优化“三员”服务团队，在农村基层打造“民生事务办理+基础金融服务”的一站式平台。系统性解决服务链条末端覆盖不足问题，增强金融服务的普惠性和城乡发展的均衡性。查看更多
复函	类别A 安康市金融监管局签发人：王磊安金监便函〔2025〕31号国家金融监督管理总局安康监管分局对市五届人大六次会议第245号建议的复函吴颖代表: 您好！您提出的《关于优化农商银行物理网点布局提升金融服务能力的建议》（人大安康市五届六次会议第245号建议）收悉，国家金融监督管理总局安康监管分局高度重视，认真研究梳理，根据我局监管工作职责，现答复如下：一、关于第一条“支持农商银行实施‘数字化替代+集约化布局’的网点优化方案”建议此条建议涉及两方面内容：一是撤并低效网点，二是增设智能网点。关于有序撤并低效网点，为深入贯彻落实《中共中央　国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》精神，根据《中国银保监会办公厅关于印发支持国家乡村振兴重点帮扶县工作方案的通知》，原陕西银保监局于2021年11月19日制定了金融支持乡村振兴重点帮扶县（包括国家乡村振兴重点帮扶县和省级乡村振兴重点帮扶县，以下简称重点帮扶县）工作措施，包括“二、提升基础金融服务质效。过渡期内，重点帮扶县内已有各类银行保险分支机构不得撤销，鼓励相关银行保险机构在重点帮扶县新设分支机构……”，安康辖内汉滨区、紫阳县、岚皋县、白河县属于国家乡村振兴重点帮扶县，旬阳市属于省级乡村振兴重点帮扶县，根据上级工作要求，在巩固衔接过渡期（2025年底）内不得撤销已设立分支机构，其余非重点帮扶县的低效网点撤并工作一直在有序开展中，我局2024年以来核准辖内农村中小金融机构分支机构终止营业事项6件，涉及网点9个。下一步，待上级政策明确后，各农商银行可根据实际情况申请撤并低效网点。关于增设智能网点，根据原银保监会办公厅关于银行保险机构数字化转型的指导意见，要求机构把服务实体经济、服务人民群众作为数字化转型的出发点和落脚点，加强全局谋划，以创新驱动发展，统筹安全与发展，鼓励机构利用大数据增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力。下一步，我局将积极做好金融“五篇大文章”，落实上级关于数字金融的工作部署，引导辖内农村中小金融机构加强科技能力建设，提高科技架构支撑能力和运维智能化水平，加强金融科技产品与服务创新，深化网点数字化转型发展。二、关于第二条“共同推进村级政务服务中心与金融e站的‘双站融合’工程”建议　　此条建议主要涉及地方政府部门职能，为贯彻落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，金融监管总局、人民银行于2024年9月26日牵头印发了贯彻落实的具体举措142条，其中助力乡村振兴国家战略有效实施举措9条，持续引导金融服务乡村振兴。我局于2024年9月向辖内农村中小金融机构转发了《国家金融监督管理总局关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，进一步完善银行机构普惠信贷管理机制，促进普惠信贷持续健康发展，助推普惠金融高质量发展。最后，非常感谢您对“三农”金融服务工作的关心支持！持续加强和改善农村金融服务，推动乡村振兴和普惠金融高质量发展是我们共同的愿望和目标，再次感谢您对我们工作的建议、关注和支持！附件：建议办复征询意见表（吴颖）国家金融监督管理总局安康监管分局 2025年6月3日查看更多
复函	类别A 安康市金融监管局签发人：王磊安金监便函〔2025〕31号国家金融监督管理总局安康监管分局对市五届人大六次会议第245号建议的复函吴颖代表: 您好！您提出的《关于优化农商银行物理网点布局提升金融服务能力的建议》（人大安康市五届六次会议第245号建议）收悉，国家金融监督管理总局安康监管分局高度重视，认真研究梳理，根据我局监管工作职责，现答复如下：一、关于第一条“支持农商银行实施‘数字化替代+集约化布局’的网点优化方案”建议此条建议涉及两方面内容：一是撤并低效网点，二是增设智能网点。关于有序撤并低效网点，为深入贯彻落实《中共中央　国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》精神，根据《中国银保监会办公厅关于印发支持国家乡村振兴重点帮扶县工作方案的通知》，原陕西银保监局于2021年11月19日制定了金融支持乡村振兴重点帮扶县（包括国家乡村振兴重点帮扶县和省级乡村振兴重点帮扶县，以下简称重点帮扶县）工作措施，包括“二、提升基础金融服务质效。过渡期内，重点帮扶县内已有各类银行保险分支机构不得撤销，鼓励相关银行保险机构在重点帮扶县新设分支机构……”，安康辖内汉滨区、紫阳县、岚皋县、白河县属于国家乡村振兴重点帮扶县，旬阳市属于省级乡村振兴重点帮扶县，根据上级工作要求，在巩固衔接过渡期（2025年底）内不得撤销已设立分支机构，其余非重点帮扶县的低效网点撤并工作一直在有序开展中，我局2024年以来核准辖内农村中小金融机构分支机构终止营业事项6件，涉及网点9个。下一步，待上级政策明确后，各农商银行可根据实际情况申请撤并低效网点。关于增设智能网点，根据原银保监会办公厅关于银行保险机构数字化转型的指导意见，要求机构把服务实体经济、服务人民群众作为数字化转型的出发点和落脚点，加强全局谋划，以创新驱动发展，统筹安全与发展，鼓励机构利用大数据增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力。下一步，我局将积极做好金融“五篇大文章”，落实上级关于数字金融的工作部署，引导辖内农村中小金融机构加强科技能力建设，提高科技架构支撑能力和运维智能化水平，加强金融科技产品与服务创新，深化网点数字化转型发展。二、关于第二条“共同推进村级政务服务中心与金融e站的‘双站融合’工程”建议　　此条建议主要涉及地方政府部门职能，为贯彻落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，金融监管总局、人民银行于2024年9月26日牵头印发了贯彻落实的具体举措142条，其中助力乡村振兴国家战略有效实施举措9条，持续引导金融服务乡村振兴。我局于2024年9月向辖内农村中小金融机构转发了《国家金融监督管理总局关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，进一步完善银行机构普惠信贷管理机制，促进普惠信贷持续健康发展，助推普惠金融高质量发展。最后，非常感谢您对“三农”金融服务工作的关心支持！持续加强和改善农村金融服务，推动乡村振兴和普惠金融高质量发展是我们共同的愿望和目标，再次感谢您对我们工作的建议、关注和支持！附件：建议办复征询意见表（吴颖）国家金融监督管理总局安康监管分局 2025年6月3日查看更多

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